Долги: враги или рабочие инструменты?
Какие долги «плохие», а какие — «рабочие»? Давайте разберёмся: ❌ «Плохие» долги: • Кредитка с постоянным минусом. • Быстрые займы «до зарплаты». • Потребительские кредиты на вещи, которые теряют в цене (новый телефон, отпуск). • Рассрочки на спонтанные желания. Почему они плохие? Потому что не приносят ценности, только съедают деньги и создают стресс. ✅ «Рабочие» долги: • Ипотека на жильё (если платёж комфортный). • Кредит на обучение (если увеличивает доход в будущем). • Инвестиции в дело, если есть чёткий план. Такие долги поддерживают рост. Но и здесь важна мера — рабочий долг не должен душить. Как оценить свою долговую нагрузку? Есть два простых показателя, которые можно посчитать: 1. PTI (Payment to Income). Это — доля ежемесячного платежа от дохода. Формула: 📌 PTI = (Все платежи по кредитам / Месячный доход) × 100% Хороший уровень — до 30%. Если выше — начинаются риски. 2. DTI (Debt to Income). Это — отношение всех долгов к годовому доходу. Формула: 📌 DTI = (Сумма всех долгов / Годовой доход) × 100% Норма — до 35–40%. Если выше — стоит задуматься о стратегии выхода из долгов. Как выбрать стратегию выхода из долгов? Есть два популярных и эффективных метода: 1.) Метод «Снежный ком» (Snowball) • Выплачиваем самый маленький долг первым. • Остальные — платим минимально. • Как только закрыли один — переносим сумму на следующий. Почему работает? Даёт психологический эффект победы. Видно прогресс — и мотивация растёт! 2.) Метод «Лавина» (Avalanche) • Сначала гасим долг с самым высоким процентом. • Остальные — платим минимально. • Потом переходим к следующему. Почему работает? Экономите больше процентов, быстрее уменьшаете общую переплату. Какой метод выбрать? • Любишь видеть быстрые результаты? → «Снежный ком». • Хочешь сэкономить больше денег? → «Лавина». • А можно и гибко: начать с кома, а потом перейти к лавине. Главное — начать. Откладывание делает долги только дороже.
Какие долги «плохие», а какие — «рабочие»? Давайте разберёмся: ❌ «Плохие» долги: • Кредитка с постоянным минусом. • Быстрые займы «до зарплаты». • Потребительские кредиты на вещи, которые теряют в цене (новый телефон, отпуск). • Рассрочки на спонтанные желания. Почему они плохие? Потому что не приносят ценности, только съедают деньги и создают стресс. ✅ «Рабочие» долги: • Ипотека на жильё (если платёж комфортный). • Кредит на обучение (если увеличивает доход в будущем). • Инвестиции в дело, если есть чёткий план. Такие долги поддерживают рост. Но и здесь важна мера — рабочий долг не должен душить. Как оценить свою долговую нагрузку? Есть два простых показателя, которые можно посчитать: 1. PTI (Payment to Income). Это — доля ежемесячного платежа от дохода. Формула: 📌 PTI = (Все платежи по кредитам / Месячный доход) × 100% Хороший уровень — до 30%. Если выше — начинаются риски. 2. DTI (Debt to Income). Это — отношение всех долгов к годовому доходу. Формула: 📌 DTI = (Сумма всех долгов / Годовой доход) × 100% Норма — до 35–40%. Если выше — стоит задуматься о стратегии выхода из долгов. Как выбрать стратегию выхода из долгов? Есть два популярных и эффективных метода: 1.) Метод «Снежный ком» (Snowball) • Выплачиваем самый маленький долг первым. • Остальные — платим минимально. • Как только закрыли один — переносим сумму на следующий. Почему работает? Даёт психологический эффект победы. Видно прогресс — и мотивация растёт! 2.) Метод «Лавина» (Avalanche) • Сначала гасим долг с самым высоким процентом. • Остальные — платим минимально. • Потом переходим к следующему. Почему работает? Экономите больше процентов, быстрее уменьшаете общую переплату. Какой метод выбрать? • Любишь видеть быстрые результаты? → «Снежный ком». • Хочешь сэкономить больше денег? → «Лавина». • А можно и гибко: начать с кома, а потом перейти к лавине. Главное — начать. Откладывание делает долги только дороже.